Refinanciamento de Veículos: Tudo o Que Você Precisa Saber

O refinanciamento de veículos é uma forma de obter crédito por meio da alienação do veículo. A instituição financeira que concede o crédito fica com o veículo como garantia para o caso de as parcelas do empréstimo não serem pagas. Essa é uma das opções de crédito disponíveis no mercado. Neste artigo, você conhecerá as demais, e verá mais a fundo como funciona o refinanciamento de veículos.

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Você já ouviu falar em refinanciamento de veículos?

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Sobre financiamento, você já deve ter escutado muitas vezes ou, até mesmo, pode ser que tenha comprado seu veículo por meio de empréstimo financeiro.

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Isso é absolutamente normal, visto que não é sempre que se pode adquirir um veículo à vista.

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No entanto, meu foco neste artigo é o refinanciamento de veículos.

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Essa é uma modalidade de empréstimo. Porém, é interessante saber em quais situações o refinanciamento é a opção mais adequada.

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Além disso, é importante estar ciente do que é preciso fazer para refinanciar um veículo e como isso acontece.

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Por isso, neste artigo, vou apresentar os tipos de empréstimo e focarei em explicar o que é e como funciona o refinanciamento de veículos.

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Você descobrirá quais procedimentos são necessários para refinanciar veículos, bem como as vantagens e desvantagens de fazê-lo.

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Além disso, separei uma seção especialmente para tirar suas dúvidas sobre esse tema.

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Se você se interessou pelo assunto e deseja saber mais sobre refinanciamento de veículos, não deixe de fazer a leitura deste conteúdo até o final.

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Boa leitura!

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Tipos de Empréstimos

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Solicitar empréstimo a alguma instituição financeira é um meio para conseguir adquirir algum bem ou quitar uma dívida que esteja em aberto.

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Como eu falei para você na introdução deste artigo, o refinanciamento de veículos é uma modalidade de empréstimo oferecida pelas agências financeiras.

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No entanto, decidi apresentar os tipos mais conhecidos de empréstimo de forma breve para que você possa entender melhor as características de cada um.

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Uma das modalidades mais comuns de empréstimos é o empréstimo pessoal.

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Esse tipo de empréstimo deve ser solicitado aos bancos por meio de assinatura de contrato com a instituição.

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A pessoa interessada nessa modalidade precisa entregar documentação para análise para que o contrato seja aprovado.

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Outro tipo disponível é o empréstimo consignado. Nessa modalidade, o limite para o pagamento das parcelas é de 30% do salário do requerente.

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A taxa de juros cobrada nessa modalidade é menor quando comparada à anterior. Porém, a desvantagem é que o pagamento é realizado por desconto em folha.

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Existe, ainda, o empréstimo rotativo. Esse tipo de empréstimo é utilizado em casos nos quais não é possível pagar o valor total da fatura do cartão de crédito.

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Assim, o banco paga o valor restante e cobra por esse serviço nas faturas seguintes.

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O problema é que, normalmente, os juros cobrados nessa modalidade são muito altos, fazendo com que o ideal seja evitar entrar no rotativo.

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A partir de agora, é interessante focar no refinanciamento de veículos, um tipo específico de empréstimo que merece nossa atenção.

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Por isso, leia a seção a seguir.

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O Que é e Como Funciona o Refinanciamento de Veículos

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O refinanciamento de veículos é uma modalidade de crédito concedida por muitos bancos e outras instituições financeiras.

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Nesse tipo de empréstimo, o interessado deve deixar seu veículo como garantia para a concessão do crédito.

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Isso porque o credor poderá ficar com o veículo caso as prestações do empréstimo não venham a ser pagas.

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Desse modo, podemos dizer que o veículo fica alienado à instituição e, somente após a quitação do refinanciamento, deixa de estar à disposição do banco.

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É importante ressaltar que, apesar de estar alienado, o veículo refinanciado não deixa de ser posse de quem solicita o empréstimo.

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No entanto, enquanto as parcelas estiverem em aberto, o banco tem autorização para vender o veículo caso o pagamento não seja realizado.

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Essa é uma medida tomada de modo a quitar o valor não pago.

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No refinanciamento de veículos, o dinheiro emprestado pela instituição financeira não é concedido apenas para quitar financiamento de carros ou motos.

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Assim, você pode refinanciar seu veículo para conseguir dinheiro a fim de sanar sua necessidade financeira, seja ela qual for.

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Mas quais são as exigências feitas a quem pretende refinanciar seu veículo? A seguir, você saberá.

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Exigências para o refinanciamento de veículos

Caso você esteja interessando em refinanciar seu veículo, é importante saber quais são as exigências que o banco pode fazer.

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Primeiramente, saiba que o refinanciamento pode ser feito se seu veículo já tiver sido quitado ou não.

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Assim, se você comprou um veículo financiado e não acabou de pagar as prestações, é possível refinanciá-lo, até mesmo para quitar o financiamento.

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Ao entrar em contato com a instituição com a qual você pretende fazer a negociação, verifique quais são os documentos exigidos.

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A seguir, listo a documentação que o banco poderá solicitar:

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  • Registro Geral (RG)
  • Cadastro de Pessoas Físicas (CPF)
  • Carteira Nacional de Habilitação (CNH)
  • comprovante de renda
  • comprovante de residência
  • Certificado de Registro do Veículo (CRV)
  • Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo (CRLV)
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Cabe salientar que nem todas as instituições irão exigir todos os documentos listados acima.

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Por isso, não estranhe caso algum deles não seja pedido para você ou caso a instituição peça algo que não consta nessa lista.

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Para refinanciar um veículo, é preciso que ele esteja no nome de quem for fazer a solicitação do empréstimo.

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Outro ponto importante refere-se ao tempo do veículo. Isso porque não costuma ser aceito veículo com mais de 10 anos de fabricação.

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Além disso, o tempo do veículo e seu valor de venda costumam ser determinantes para a definição do valor a ser emprestado para o cliente.

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Normalmente, o valor liberado para empréstimo varia entre 70% e 80% do seu veículo.

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Além de conhecer as exigências da instituição financeira para conceder o refinanciamento, é importante conhecer o procedimento realizado para refinanciar.

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Por isso, leia a seção a seguir.

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Procedimento Para Refinanciar Veículos

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Conforme já comentei neste artigo, é possível refinanciar um veículo cujas prestações não tenham sido quitadas.

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Essa modalidade de obtenção de crédito assemelha-se à alienação fiduciária.

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Por isso, é tão importante garantir que as parcelas poderão ser pagas em dia, para não correr o risco de ficar sem o seu veículo.

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Para solicitar o empréstimo, é necessário procurar alguma instituição financeira que realize esse tipo de negociação.

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Alguns bancos, por exemplo, disponibilizam simuladores na internet.

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De qualquer modo, o contato com a instituição é indispensável, até mesmo porque será necessário entregar a documentação já listada para análise.

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Após realizar a análise, a instituição poderá conceder algumas condições de empréstimo.

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A primeira delas já foi dita neste artigo, a qual se refere ao valor de até 80% do que vale o veículo a ser refinanciado.

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Além disso, o valor emprestado pode ser parcelado em até 48 vezes e a taxa de juros, provavelmente, será a menor dentre as modalidades de empréstimo.

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Caso você pretenda refinanciar um veículo alienado, a instituição financeira poderá conceder o empréstimo, porém, com uma especificidade.

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Parte do valor emprestado deverá ser usada para quitar o financiamento em aberto.

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Dessa forma, se você receber 15 mil do banco, mas estiver devendo 5 mil do financiamento do veículo, você terá acesso a 10 mil do empréstimo.

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Isso porque a instituição utilizará o dinheiro concedido para pagar o valor que falta.

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É importante saber que o veículo não pode ter muitas parcelas em aberto para que a instituição autorize o refinanciamento.

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Veículos cuja dívida ainda seja muito alta não costumam ser aceitos pelas instituições.

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Com isso, é adequado entrar em contato com a instituição à qual o seu veículo está alienado e solicitar informação sobre o valor que falta para quitar o financiamento.

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Antes de procurar algum banco e dar abertura ao refinanciamento, cabe ponderar as vantagens e as desvantagens dessa negociação.

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Portanto, leia a próxima seção e descubra os prós e contras do refinanciamento de veículos.

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Vantagens e Desvantagens do Refinanciamento de Veículos

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Como praticamente tudo na vida, o refinanciamento de veículos possui vantagens e desvantagens.

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Por isso, é importante analisar bem os dois lados para decidir se essa é a opção ideal para você.

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Uma das principais vantagens do refinanciamento de veículos, a qual faz com que essa opção seja mais atrativa que as outras, é a taxa de juros mais baixa.

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Já que o veículo é dado como garantia em caso de não pagamento das parcelas, os credores podem oferecer crédito com menos incidência de juros.

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Isso é possível porque poderão ficar com o automóvel para recuperar a quantia não paga.

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Ao comparar o refinanciamento com outros tipos de empréstimo, como o pessoal, por exemplo, encontramos uma porcentagem menor de juros no refinanciamento.

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Se a comparação for feita com o empréstimo rotativo, então, a diferença é ainda maior.

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Outro ponto vantajoso desse tipo de empréstimo é a possibilidade de parcelar a dívida em um maior número de vezes.

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O Banco Central autoriza o parcelamento em até 60 vezes para o refinanciamento.

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No entanto, como as condições podem variar de acordo com cada instituição financeira, o parcelamento oferecido varia entre 48 e 60 vezes.

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Mais uma vantagem que merece destaque é a possibilidade de usar o dinheiro emprestado pelo banco para qualquer finalidade.

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Isso é algo que agrada a quem precisa de dinheiro para pagar dívidas, por exemplo.

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Principalmente porque essa modalidade de empréstimo não está ligada à aquisição de um bem específico, como acontece em outras modalidades.

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As desvantagens do refinanciamento de veículos consistem em algumas limitações já comentadas neste artigo.

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Por exemplo, o fato de não serem aceitos veículos com tempo de fabricação superior a 10 anos.

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Além disso, pode ser que o valor emprestado não seja muito alto no refinanciamento.

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Isso porque o valor a ser liberado pelo credor depende, dentre outros critérios, do estado de conservação do veículo.

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Não podemos esquecer que o banco, caso seja necessário, terá que vender seu veículo para levantar a quantia necessária para pagar a dívida.

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Portanto, se você não puder fazer o seu pagamento, poderá ficar sem o seu veículo.

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Se o valor de venda do seu veículo for baixo, a instituição pode sair em desvantagem caso não consiga o valor suficiente para quitar a dívida.

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No entanto, uma das principais desvantagens do refinanciamento de veículos não diz respeito diretamente ao empréstimo.

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A maior desvantagem está em uma possível negociação que você pretenda fazer com seu automóvel.

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Para vender um carro que estiver com financiamento em aberto, existem duas possibilidades, o que pode causar dificuldades na hora de encontrar um comprador.

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Isso porque será necessário encontrar alguém disposto a comprar o carro à vista para que o dinheiro da venda seja utilizado para quitar as parcelas.

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Caso contrário, você terá de encontrar alguém disposto a assumir o financiamento e encarar a burocracia necessária.

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A seguir, você poderá tirar outras dúvidas sobre o refinanciamento de veículos. Por isso, continue a leitura.

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Dúvidas Comuns

Chegou o momento de resolver algumas questões acerca do refinanciamento de veículos.

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Até agora, tentei trazer o máximo possível de informações sobre essa modalidade de empréstimo.

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Mas sei que é possível que você tenha, ainda, outras dúvidas além do que já foi comentado.

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Por isso, leia com atenção as respostas às perguntas abaixo.

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Vale a pena refinanciar um veículo?

Antes de fechar qualquer negócio, é normal que nos perguntemos se a atitude a ser tomada vale, realmente, a pena.

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Para esse questionamento, posso dizer que o principal é analisar sua situação para saber se refinanciar seu veículo é algo vantajoso.

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Em todo caso, para quem está precisando de dinheiro de forma menos complicada, essa é uma boa opção.

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Porém, certifique-se de que poderá pagar todas as prestações em dia para não correr o risco de perder o seu bem.

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Como fechar uma boa negociação?

O primeiro passo a ser dado é verificar se a instituição com a qual você pretende negociar é de confiança.

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Além disso, é preciso ver, ainda, se a avaliação do seu veículo será feita pela Tabela Fipe.

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Pesquisar mais de uma instituição, de modo a conhecer propostas diferentes, é indispensável.

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Isso porque essa é a forma de escolher a opção mais vantajosa para a sua situação.

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Outro ponto ao qual é necessário prestar atenção diz respeito à venda casada.

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É proibido, em lei, obrigar o cliente a aderir qualquer serviço além do empréstimo solicitado. Se isso acontecer com você, não aceite.

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Resumindo, não feche qualquer acordo “no escuro”. Preste atenção e procure estabelecer contato de forma mais clara possível para evitar dores de cabeça.

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É possível refinanciar um veículo estando com restrições no CPF?

Se você está com o nome na lista de devedores do SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) ou do Serasa, saiba que suas possibilidades de crédito são reduzidas.

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Infelizmente, pode ser que as instituições não aprovem sua solicitação para o refinanciamento de veículos.

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Elas poderão considerar que existam chances de que você não consiga pagar, já que está com outras dívidas pendentes.

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Sendo assim, o ideal é tentar renegociar suas dívidas antes de solicitar o refinanciamento para limpar seu nome.

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No entanto, se não for possível resolver essa situação, talvez seja adequado tentar outras linhas de crédito, como o empréstimo consignado.

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Apesar de apresentar taxa de juros maior e condições menos atrativas, nesse tipo de empréstimo, é possível conseguir crédito mesmo estando com restrições em seu CPF.

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É feita análise de crédito para a concessão de refinanciamento?

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De acordo com a resposta da pergunta acima, acredito ser possível imaginar qual seria a resposta para essa dúvida.

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Com isso, é importante saber que seu score será analisado antes que o refinanciamento seja concedido.

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Isso significa que a instituição financeira utilizará os mesmos critérios de análise de crédito para liberar o refinanciamento que utilizaria para outras modalidades de empréstimo.

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Por isso, não se pode considerar que, por você estar disponibilizando seu carro ou moto como garantia, o banco irá emprestar o dinheiro que você solicitar.

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Como funciona a portabilidade de financiamento?

Muitas vezes, o valor a ser pago pelas prestações de um financiamento passa a ser um verdadeiro peso a ser carregado.

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Mas o que fazer quando isso acontece? Certamente, não é a intenção entrar em um financiamento para se complicar no futuro.

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Desse modo, algo que pode ser considerado positivo para quem entrou em um financiamento é a possibilidade de fazer a portabilidade de crédito.

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Essa operação permite, ao cliente, trocar de banco durante o pagamento do financiamento.

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Isso pode ser feito para aproveitar as taxas de juros da outra instituição caso sejam menores.

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A portabilidade de financiamento é interessante, pois estimula a competitividade entre os bancos.

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Desse modo, eles buscam oferecer condições de pagamento melhores para que seus clientes não venham a ter interesse em mudar de instituição.

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Caso você esteja sentindo que o seu financiamento se tornou algo inviável, pesquise as taxas de juros de outras instituições.

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Mas também não deixe de entrar em contato com a que você estiver interessado em negociar.

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O contato é importante porque o Banco Central não obriga nenhuma instituição a aceitar a portabilidade.

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Assim, informar-se pode evitar que você perca tempo indo ao banco para ouvir um “não” imediato como resposta.

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Além disso, é muito importante conversar com o banco com o qual você negociou o financiamento.

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Você pode mencionar seu interesse em fazer a portabilidade da sua dívida e, assim, pode ser que seu banco se interesse em renegociar para manter o acordo entre vocês.

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Antes de trocar de banco, analise o Custo Efetivo Total (CET), além da taxa de juros.

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Pode ser que o banco cobre mais caro por outras taxas e, dessa forma, você saia perdendo com a portabilidade.

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Outra parte importante do processo de troca de banco é solicitar, à instituição com a qual você tem a dívida, o valor que ainda precisa ser pago.

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Afinal, você vai precisar fornecer essa informação ao novo banco.

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Qual a melhor opção: refinanciamento ou portabilidade?

Imagino que você possa estar se perguntando qual das duas alternativas, entre refinanciamento de veículo e portabilidade de crédito, é a melhor para o seu caso.

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As duas opções proporcionam a possibilidade de pagar valores mais justos em seu financiamento, com a redução da incidência de juros.

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Mais uma vez, aconselho que você analise sua situação.

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Calcule a dívida e veja se não pagará mais se decidir trocar sua modalidade de financiamento ou negociar com outro banco.

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Acho relevante dizer que buscar auxílio de profissionais capacitados pode ajudar muito.

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Isso porque nem sempre é possível compreender os cálculos que devem ser feitos.

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Além disso, um profissional poderá ajudá-lo a interpretar o contrato assinado com a instituição financeira.

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Por sinal, é muito importante saber que existe a possibilidade de solicitar a revisão do contrato.

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Essa prática é chamada de ação revisional, e eu explico para você do que se trata, a seguir.

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O que é ação revisional?

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Ação revisional é o processo judicial ao qual o consumidor tem direito em caso de incidência de juros abusivos.

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Essa é uma possibilidade também em caso de impossibilidade de interpretação das cláusulas contratuais.

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O principal objetivo de quem entra com a ação revisional é diminuir o valor das prestações de um financiamento.

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No entanto, é necessário saber que não é tão simples fazer com que as parcelas sejam reduzidas.

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É preciso provar que as taxas de juros estão em desacordo com a média do mercado.

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Além da revisão dos juros, é possível reavaliar a cobrança de outras taxas cobradas pela instituição financeira, pois não somente os juros podem ser abusivos.

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Caso a taxa de juros não esteja inadequada, mas as demais tarifas tenham de ser recalculadas, o valor final do financiamento pode ser afetado, causando sua diminuição.

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Para entrar com o processo de ação revisional, é importante procurar um advogado que saiba a melhor forma de provar que seu contrato precisa ser revisado.

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Isso é necessário para que o processo não seja considerado aventura jurídica.

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Quando o cliente consegue ganhar a causa, passa a pagar prestações com valores mais justos por meio de depósitos judiciais.

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Conclusão

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Neste artigo, você viu o que é e como funciona o refinanciamento de veículos.

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Procurei trazer informações relevantes a respeito das exigências para refinanciar veículos e para saber como proceder para fazer a melhor negociação.

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Não deixe de analisar as propostas das instituições financeiras antes de assinar qualquer contrato, pois você estará alienando seu veículo à instituição escolhida.

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Além disso, para não correr o risco de perder seu bem, procure pagar todas as prestações em dia, pois o banco poderá ficar com o veículo se você não puder concluir a dívida.

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Analise os prós e contras do refinanciamento, para não se arrepender depois que o acordo estiver fechado.

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Espero ter conseguido tirar as principais dúvidas que você tinha sobre o assunto.

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