A amortização antecipada é uma estratégia que permite ao devedor reduzir o valor da dívida de forma mais rápida, economizando nos juros totais pagos. Existem duas principais formas de amortização antecipada: a amortização de prazo e a amortização de parcela. Ambas as modalidades permitem que o devedor reduza os custos do financiamento, mas elas têm impactos diferentes no saldo devedor e no valor das parcelas.
Vamos entender cada uma delas:
1. Amortização de Prazo
Na amortização de prazo, o devedor faz um pagamento extra que é utilizado para reduzir o tempo total do financiamento, mantendo o valor da parcela original. Esse tipo de amortização é vantajoso para quem deseja quitar o financiamento mais rapidamente e economizar nos juros totais.
- Como funciona: Ao fazer o pagamento adicional, o saldo devedor é reduzido, e o banco recalcula o financiamento considerando o novo saldo. Como o valor das parcelas permanece o mesmo, o número de parcelas é diminuído.
- Vantagem: A principal vantagem é a economia nos juros totais, pois o financiamento será quitado em um tempo menor. Como o pagamento mensal continua igual, os juros incidentes sobre o saldo devedor são reduzidos.
- Para quem é indicado: Essa modalidade é ideal para quem pode manter o valor da parcela e deseja eliminar a dívida rapidamente, pagando menos juros no longo prazo.
Exemplo: Um financiamento de R$ 30.000, com parcelas de R$ 2.500 em um prazo de 12 meses. Suponha que após o pagamento da 6ª parcela, o devedor faça uma amortização adicional de R$ 5.000, destinada à redução do prazo. Ao invés de continuar com as 6 parcelas restantes, o prazo seria reduzido para algo entre 3 e 4 meses (dependendo da taxa de juros). O valor da parcela permanece em R$ 2.500.
2. Amortização de Parcela
Na amortização de parcela, o devedor faz um pagamento adicional que é utilizado para reduzir o valor das parcelas restantes, mantendo o prazo original do financiamento. Esse tipo de amortização é vantajoso para quem deseja diminuir o valor da prestação mensal e aliviar o orçamento, mas não está tão preocupado em reduzir o prazo total do financiamento.
- Como funciona: Ao realizar o pagamento adicional, o saldo devedor é reduzido, e o valor das parcelas é recalculado de acordo com o novo saldo, mantendo o número de parcelas original.
- Vantagem: A principal vantagem é a redução das prestações mensais, que alivia o comprometimento de renda do devedor. Com um saldo devedor menor, os juros sobre o saldo também diminuem, reduzindo o valor das parcelas.
- Para quem é indicado: Essa modalidade é indicada para quem deseja aliviar o orçamento mensal, diminuindo o valor das parcelas, e pode manter o prazo original do financiamento.
Exemplo: Utilizando o mesmo financiamento de R$ 30.000, com parcelas de R$ 2.500 e um prazo de 12 meses. Suponha que, após a 6ª parcela, o devedor faça uma amortização adicional de R$ 5.000 para reduzir o valor das parcelas. As 6 parcelas restantes seriam recalculadas e reduzidas, ficando, por exemplo, em torno de R$ 1.800 a R$ 2.000 cada, mas o prazo de pagamento continua sendo de 12 meses.
Comparação entre Amortização de Prazo e Amortização de Parcela
| Critério | Amortização de Prazo | Amortização de Parcela |
|---|---|---|
| Objetivo | Reduzir o prazo do financiamento | Reduzir o valor da parcela |
| Valor da parcela | Permanece o mesmo | Diminui após a amortização |
| Prazo | Reduzido | Mantido igual |
| Economia nos juros | Geralmente maior, pois o tempo de juros é menor | Menor, pois o prazo continua o mesmo |
| Indicado para | Quem deseja quitar o financiamento mais rápido | Quem deseja reduzir o valor da prestação mensal |
Como realizar a amortização do financiamento
Amortizar um financiamento é uma estratégia eficaz para reduzir o saldo devedor, economizar nos juros e, em alguns casos, quitar a dívida de forma mais rápida. Para realizar a amortização, você pode seguir um processo simples que envolve o contato com a instituição financeira, o planejamento financeiro e a escolha entre a redução do prazo ou redução do valor da parcela. Abaixo, detalho o passo a passo para você entender como amortizar seu financiamento de maneira eficiente.
Passo a passo para realizar a amortização do financiamento
1. Revise o contrato de financiamento
Antes de realizar uma amortização, é fundamental que você leia as condições contratuais do financiamento. O contrato contém informações importantes, como:
- A taxa de juros aplicada.
- O sistema de amortização utilizado (Tabela Price, SAC, etc.).
- Possíveis taxas adicionais (embora, por lei, não possa haver multas por amortização antecipada).
- O saldo devedor atual e as condições para amortizações parciais ou quitação total.
Se houver dúvidas sobre o contrato, você pode pedir ao banco uma análise detalhada do saldo devedor e das condições de amortização.
2. Avalie sua situação financeira
Decida quanto você pode ou deseja investir na amortização. Esse valor pode ser uma reserva que você acumulou ou uma quantia obtida por meio de bônus, FGTS, restituição de IR ou outras fontes. Tenha em mente que a amortização é um investimento na redução do valor total da dívida, o que pode trazer benefícios de longo prazo.
3. Escolha o tipo de amortização: Redução de prazo ou redução de parcela
Ao optar pela amortização, a instituição financeira geralmente oferece duas opções principais:
- Reduzir o prazo do financiamento: Mantém o valor das parcelas, mas diminui o número de parcelas restantes. Isso resulta em uma redução nos juros totais pagos, pois o tempo do financiamento diminui.
- Reduzir o valor das parcelas: Mantém o prazo original, mas reduz o valor das parcelas. Essa opção é vantajosa se você deseja aliviar seu orçamento mensal.
Ambas as opções têm suas vantagens, então escolha aquela que melhor atende suas necessidades financeiras. Se seu objetivo é pagar menos juros e quitar o financiamento mais rapidamente, a redução do prazo é a mais indicada. Se o foco é reduzir o comprometimento do seu orçamento mensal, a redução das parcelas pode ser melhor.
4. Entre em contato com a instituição financeira
Para realizar a amortização, é necessário entrar em contato com o banco ou instituição financeira que concedeu o financiamento. A maioria dos bancos permite que esse processo seja iniciado via internet banking, telefone, ou mesmo em uma agência física. Ao entrar em contato:
- Informe que deseja fazer uma amortização parcial (se deseja reduzir parcelas ou prazo) ou quitação total (se deseja quitar o saldo devedor de uma só vez).
- Especifique o valor que pretende usar para a amortização e a opção escolhida (redução de prazo ou parcela).
- Pergunte sobre o saldo atualizado do financiamento e solicite um cálculo que mostre como ficará o saldo devedor e as parcelas após a amortização.
5. Realize o pagamento da amortização
Após concordar com os novos termos da amortização, você precisará realizar o pagamento do valor adicional. A instituição financeira fornecerá um boleto específico ou debitará diretamente da sua conta o valor a ser amortizado.
É importante que, após o pagamento, você guarde o comprovante e acompanhe as mudanças no extrato do financiamento para verificar se a amortização foi aplicada corretamente.
6. Solicite um extrato atualizado do financiamento
Após a amortização, peça à instituição financeira um extrato atualizado que reflita a redução no saldo devedor e nas parcelas (ou no prazo, dependendo da sua escolha). Esse extrato serve como uma confirmação formal do pagamento e das novas condições do financiamento.
7. Acompanhe as próximas parcelas ou o novo prazo
Depois de amortizar o financiamento, acompanhe o pagamento das parcelas seguintes ou o prazo atualizado. Caso tenha escolhido reduzir as parcelas, verifique se os novos valores mensais foram aplicados corretamente. Se optou pela redução de prazo, observe as mudanças na duração do contrato.
Perguntas e respostas sobre a amortização de financiamento
Posso amortizar qualquer tipo de financiamento?
Sim, em geral é possível amortizar qualquer tipo de financiamento (imobiliário, veículos, etc.). As regras variam conforme o contrato e a instituição financeira, mas o direito à amortização é garantido.
É preciso pagar alguma taxa para realizar a amortização?
Não. Pela Lei nº 9.294/96, as instituições financeiras não podem cobrar multas ou taxas adicionais pela amortização ou quitação antecipada. O banco deve conceder desconto proporcional nos juros.
Qual é a melhor opção: redução de prazo ou de parcela?
A redução de prazo geralmente resulta em maior economia de juros, enquanto a redução de parcela é melhor para aliviar o orçamento mensal. A escolha depende das suas necessidades financeiras.
Posso usar o FGTS para amortizar financiamento?
Sim, o FGTS pode ser usado para amortizar financiamentos imobiliários, desde que atendidas as condições da Caixa Econômica e do Conselho Curador do FGTS.
Perguntas e respostas sobre amortização de prazo e amortização de parcela
Qual é a melhor opção para economizar nos juros?
A amortização de prazo é geralmente a mais vantajosa para economizar em juros, pois o financiamento é quitado mais rapidamente, reduzindo o total de juros pagos ao longo do tempo.
Qual opção é ideal para quem quer reduzir o valor das parcelas?
A amortização de parcela é ideal para quem deseja diminuir o valor das prestações mensais, sem se preocupar em encurtar o prazo do financiamento.
Posso fazer amortização de prazo e de parcela no mesmo financiamento?
Sim, o devedor pode fazer ambas as amortizações, dependendo das suas prioridades financeiras ao longo do contrato.
É possível fazer amortizações antecipadas sem pagar taxas adicionais?
Sim, pela Lei nº 9.294/96, as instituições financeiras são obrigadas a conceder desconto proporcional dos juros em caso de amortização ou quitação antecipada, sem a cobrança de multas ou taxas adicionais.
Conclusão
Tanto a amortização de prazo quanto a amortização de parcela oferecem formas de reduzir o saldo devedor e gerenciar melhor o financiamento, dependendo das necessidades financeiras do devedor. A escolha entre um e outro deve considerar o orçamento atual e os objetivos de economia ao longo do contrato.
