A amortização de financiamento de veículos é o processo pelo qual o valor financiado do veículo é pago de forma gradual, reduzindo o saldo devedor ao longo do tempo. Em um financiamento de veículos, os compradores geralmente não pagam o valor total do bem à vista e, em vez disso, dividem o pagamento em parcelas, que incluem o principal (o valor financiado) e os juros. Compreender as formas de amortização e como as parcelas são calculadas é essencial para quem deseja fazer um financiamento consciente e equilibrado.
O que é amortização?
A amortização é o pagamento do valor principal de uma dívida de forma fracionada ao longo de um período de tempo determinado, geralmente por meio de parcelas mensais. Em um financiamento, cada parcela é composta por duas partes principais:
- Amortização: uma fração do valor original financiado.
- Juros: uma porcentagem calculada sobre o saldo devedor.
Dessa forma, a cada parcela paga, o saldo devedor é reduzido pelo valor amortizado, e os juros são recalculados com base nesse novo saldo.
Tipos de sistemas de amortização
No financiamento de veículos, os bancos e instituições financeiras geralmente oferecem diferentes sistemas de amortização. Os mais comuns são:
- Sistema Price (ou Tabela Price)
- Características: As parcelas são fixas ao longo do tempo, ou seja, o valor da parcela mensal é o mesmo do início ao fim do contrato.
- Como funciona: No início, a maior parte da parcela paga é composta pelos juros, e uma pequena parte é destinada à amortização do valor principal. Com o passar do tempo, a proporção se inverte, e as parcelas passam a ter uma parte maior destinada à amortização e uma menor aos juros.
- Vantagem: A previsibilidade das parcelas, pois o valor é fixo, facilita o planejamento financeiro.
- Desvantagem: O pagamento de juros é maior no início, o que significa que o saldo devedor reduz-se lentamente nas primeiras parcelas.
- Sistema de Amortização Constante (SAC)
- Características: As parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo.
- Como funciona: A amortização do principal é constante em todas as parcelas, ou seja, o valor que reduz o saldo devedor é sempre o mesmo. Os juros, por outro lado, vão diminuindo conforme o saldo devedor diminui.
- Vantagem: A redução do valor das parcelas ao longo do tempo, o que pode ser interessante para quem espera uma redução nas despesas futuras ou planeja antecipar o pagamento do financiamento.
- Desvantagem: O valor inicial das parcelas é mais alto em comparação à Tabela Price, o que pode ser um fator impeditivo para algumas pessoas.
Como calcular as parcelas de um financiamento de veículo?
A fórmula e o cálculo variam conforme o sistema de amortização escolhido:
- Para Tabela Price: a fórmula do valor da parcela envolve juros compostos e é mais complexa. O valor da parcela é constante e é calculado com base em uma taxa de juros aplicada ao saldo devedor ao longo do prazo do financiamento.
- Para SAC: a fórmula de cálculo é mais simples, pois a amortização do principal é fixa, e os juros são calculados sobre o saldo devedor. A primeira parcela é a maior e inclui o valor de uma amortização fixa mais o montante de juros sobre o saldo devedor inicial.
Muitas instituições financeiras oferecem calculadoras de financiamento online que permitem simular as parcelas com base no tipo de amortização, valor financiado, prazo e taxa de juros.
Vantagens e desvantagens da amortização antecipada
Optar pela amortização antecipada do financiamento de veículos pode trazer algumas vantagens, especialmente para quem deseja reduzir o montante total pago ao longo do tempo. Existem duas formas principais de amortização antecipada:
- Redução do valor das parcelas: o valor das parcelas é reduzido, mas o prazo do financiamento é mantido.
- Vantagem: reduz o comprometimento mensal com a dívida, liberando mais recursos no orçamento para outras despesas.
- Desvantagem: os juros do contrato são pagos por mais tempo, pois o prazo total do financiamento não é alterado.
- Redução do prazo do financiamento: as parcelas mantêm o valor original, mas o prazo de pagamento é reduzido.
- Vantagem: ao reduzir o prazo, o total de juros pagos será menor, pois a dívida será quitada em um período mais curto.
- Desvantagem: mantém o valor mensal das parcelas, o que pode ser desafiador para o orçamento.
A amortização antecipada, dependendo do contrato e do sistema de amortização, pode gerar uma economia significativa ao reduzir o montante de juros pagos. Além disso, pela Lei nº 9.294/96, os bancos são obrigados a conceder desconto proporcional dos juros em caso de amortização ou quitação antecipada do saldo devedor.
Perguntas e respostas sobre amortização de financiamento de veículos
Qual é a melhor opção: Tabela Price ou SAC?
A escolha depende do perfil financeiro do comprador. A Tabela Price é interessante para quem busca parcelas fixas, enquanto o SAC é mais vantajoso para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas e deseja que elas reduzam com o tempo.
É possível quitar o financiamento antecipadamente?
Sim, é possível quitar o financiamento antes do prazo final. Nesse caso, o banco deve conceder desconto proporcional dos juros sobre o saldo devedor.
Qual a vantagem de fazer uma amortização antecipada?
A amortização antecipada permite reduzir o montante total pago de juros e pode diminuir o valor das parcelas ou o prazo do financiamento, conforme a preferência do comprador.
Posso escolher qual sistema de amortização usar?
Em geral, sim. A maioria dos bancos oferece diferentes opções de amortização para que o cliente escolha a que melhor atende às suas necessidades financeiras.
Exemplos
Vamos analisar dois exemplos de amortização de financiamento de veículos utilizando os métodos mais comuns: Tabela Price e Sistema de Amortização Constante (SAC). Suponhamos que uma pessoa financie um veículo no valor de R$ 30.000,00 com uma taxa de juros de 1,5% ao mês, para ser pago em 12 parcelas.
Exemplo 1: Tabela Price
Na Tabela Price, as parcelas são fixas. A cada parcela, o valor de amortização aumenta gradualmente, enquanto o valor dos juros diminui.
Vamos calcular as parcelas utilizando a fórmula da Tabela Price:
PMT=PV⋅i1−(1+i)−nPMT = \frac{PV \cdot i}{1 – (1 + i)^{-n}}
onde:
- PMTPMT é o valor da parcela;
- PVPV é o valor do financiamento (R$ 30.000);
- ii é a taxa de juros (1,5% ao mês, ou 0,015);
- nn é o número de parcelas (12).
Aplicando esses valores, obtemos uma parcela fixa.
| Parcela | Amortização (R$) | Juros (R$) | Parcela Total (R$) | Saldo Devedor (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2.779,53 | 450,00 | 3.229,53 | 27.220,47 |
| 2 | 2.822,22 | 408,31 | 3.229,53 | 24.398,25 |
| 3 | 2.865,56 | 364,97 | 3.229,53 | 21.532,69 |
| 4 | 2.909,55 | 321,00 | 3.229,53 | 18.623,14 |
| 5 | 2.954,20 | 276,35 | 3.229,53 | 15.668,94 |
| 6 | 2.999,51 | 230,02 | 3.229,53 | 12.669,43 |
| 7 | 3.045,50 | 183,04 | 3.229,53 | 9.623,93 |
| 8 | 3.092,18 | 135,36 | 3.229,53 | 6.531,75 |
| 9 | 3.139,56 | 86,97 | 3.229,53 | 3.392,19 |
| 10 | 3.187,64 | 37,84 | 3.229,53 | 205,12 |
| 11 | 3.236,44 | 0,00 | 3.236,44 | 0,00 |
Nesse exemplo, a parcela fixa de R$ 3.229,53 é paga ao longo de todo o financiamento, e os juros decrescem a cada pagamento.
Exemplo 2: Sistema de Amortização Constante (SAC)
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor da amortização é fixo, mas o valor dos juros diminui ao longo do tempo, o que faz com que o valor da parcela também diminua.
Para o cálculo, dividimos o valor do financiamento (R$ 30.000) pelo número de parcelas (12), resultando em uma amortização fixa de R$ 2.500 por parcela. O valor dos juros é calculado sobre o saldo devedor.
| Parcela | Amortização (R$) | Juros (R$) | Parcela Total (R$) | Saldo Devedor (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2.500,00 | 450,00 | 2.950,00 | 27.500,00 |
| 2 | 2.500,00 | 412,50 | 2.912,50 | 25.000,00 |
| 3 | 2.500,00 | 375,00 | 2.875,00 | 22.500,00 |
| 4 | 2.500,00 | 337,50 | 2.837,50 | 20.000,00 |
| 5 | 2.500,00 | 300,00 | 2.800,00 | 17.500,00 |
| 6 | 2.500,00 | 262,50 | 2.762,50 | 15.000,00 |
| 7 | 2.500,00 | 225,00 | 2.725,00 | 12.500,00 |
| 8 | 2.500,00 | 187,50 | 2.687,50 | 10.000,00 |
| 9 | 2.500,00 | 150,00 | 2.650,00 | 7.500,00 |
| 10 | 2.500,00 | 112,50 | 2.612,50 | 5.000,00 |
| 11 | 2.500,00 | 75,00 | 2.575,00 | 2.500,00 |
| 12 | 2.500,00 | 37,50 | 2.537,50 | 0,00 |
No sistema SAC, a amortização é constante em R$ 2.500, e o valor das parcelas diminui ao longo do tempo conforme o saldo devedor e, consequentemente, os juros são reduzidos.
Comparando os sistemas
- Tabela Price: parcelas fixas, com maior incidência de juros no início.
- SAC: parcelas decrescentes, com amortização constante e juros menores ao longo do tempo.
Essa análise ajuda a visualizar a estrutura de cada sistema e a entender melhor qual pode ser mais vantajoso de acordo com o perfil financeiro e as necessidades do comprador.
Conclusão
Entender os sistemas de amortização de financiamento de veículos e como cada um impacta as parcelas e o saldo devedor é essencial para um planejamento financeiro eficaz. Seja por meio da Tabela Price ou do sistema SAC, a escolha do tipo de amortização deve levar em conta a capacidade de pagamento e os objetivos financeiros do comprador. Avaliar a possibilidade de amortizações antecipadas também é uma alternativa viável para reduzir o custo total do financiamento e alcançar uma quitação mais rápida e econômica.
